作為上班族，你現在的存款有多少呢？根據調查顯示，35歲以下年輕上班族有近4成存款不到10萬元，存款超過50萬的更是少之又少，究其原因，除了房價高，物價漲之外，上班族的存款效果不如預期，問題也出在理財方面。雖然社會存在低薪問題，但事實上仍有一部分人能在35以前存到第一桶金。

以下就是作者歸納出理財的幾個步驟，只要善用，不僅能累計財富，還能再“理”出一輛車。

你一定看過這樣一則報導：臺灣女孩曾琬鈴和她的美國老公Jeremy 出生于普通家庭，但在45歲之前他們就達到了財務自由的目標，提前退休，成為了行走天地寬的自在背包客。而大多數人呢？認真讀完大學，找一份工作，有多餘的錢就存起來，等待每年的年假，然後再回到工作崗位，繼續奮鬥……在如今生活壓力越來越大的社會，失業率高攀不下，我們還可以做到如此瀟灑嗎？是的，我們也可以。即使你一個月只掙3萬，只要認真存錢，50歲時也能夠實現財務自由。

去年12月沉寂了一年的美聯儲加息25個基點，美國聯邦基金利率從0.25%-0.5%上升至0.5%-0.75%。這是十年半以來美聯儲的第二次加息。如果美國獨自加息還不足以說明全球性的貨幣寬鬆出現逆轉，那麼今年春節前後，中國人民銀行分別調升了中期借貸便利（MLF）、常備借貸便利（SLF）、逆回購等多種政策操作利率，以及日本對繼續“放水”的猶豫，全球貨幣寬鬆的拐點已然出現。

什麼是銀行產品? 通常而言，產品是指經營者向市場提供的能令人留意、獲取、使用或消費的，能滿足人們的某種欲望和需要的一切商品。可見，產品是能夠給最終用戶帶來有形和無形好處的複合品，它既包含有形的物品也包含無形的服務，目的在於滿足最終用戶的需求和願望。而銀行產品是指銀行金融機構向市場提供的能滿足人們某種願望和需求的，與貨幣相關的一切商品，是金融產品的重要組成部分。與一般的產品不同的是，銀行產品在很大程度上是無形的服務，是在交收過程中產生併在交收結束時停止存在——儘管在服務本身終止後，來源於服務的收益是可以繼續下去的。

若將現金存在銀行，銀行通常會付給存戶微薄的利息，利息之於本金的比率，就是存款的利率。通常利率都是正值，但當利率降到0％時，表示存戶就算存錢也沒有利潤；若利率再往下調成負值，也就是「負利率」，不但收不到利息，要存錢還 得繳納利息給銀行。

那麽什麼是負利率呢？一般來說，利率不可能是負值，但加入中央銀行的角色，利息的本質就變了－－因為「負利率」只會發生在中央銀行與各個金融機構之間。中央銀行的功能是「銀行中的銀行」，也就是銀行不夠錢時，央行可以借錢給它。對於各個銀行新存入的款項，不但不繳納利息，反而開始徵收利息，這就是負利率。

央行為何要實施負利率？中央銀行最重要的特色是：它可以做無本（甚至賠本）生意。這是因為一來它不用像商業銀行面對市場競爭（每個國家都只有一個央行）；二來，它有發行貨幣的壟斷權，央行不用像商業銀行一樣，要先吸收存戶的存款才能把錢借出去，它只要無限制地印鈔，即使主動付錢給商業銀行，鼓勵它們來借錢，央行也不會被淘汰。

央行之所以實行負利率，目的目的就在於鼓勵投資、刺激消費，是鼓勵民眾不要把資金握在手上，把銀行存款提出來花。只不過上有政策下有對策，既然錢存在銀行反而要付利息，存戶乾脆把錢囤在身邊。

定期存款，是指存款人將現金存入在銀行機構開設的定期儲蓄帳戶內，事先約定以固定期限為儲蓄時間，以高於活期存款的利率獲得回報，期滿後可領取本金和利息的一種儲蓄形式。在低利時代，大額定存可能會有較低的利率。儲戶在需要領取大額存款之前，往往會被要求提前一天通知銀行申請預約提取，以備銀行準備足夠的現金予以支付。

定存屬於無風險的理財工具，加上變現能力超強，向來是老一輩最重要也最主要的理財工具。從年輕存到老，等到退休時，再用定存“生”出來的利息過老年生活。時代不同了，現在理財工具多元，尤其定存利率實在沒看頭，所以錢放定存的習慣已經改變。

美國聯準會 (Fed) 將於 14 日開會決議升息，預計台灣時間於 12 月 15 日凌晨 3 時發表利率決策會議的結論。市場預期 Fed 應會調升 0.25% 基準利率，將利率水位升至 0.75% 至 0.5% 區間，有利高收益債券表現，而投資等級債券與新興市場股則將承受壓力。
Fed 升息的決策理應符合市場預期，有 3 個原因：(1) 許多委員透露這是一個合適的升息時機；(2) 最近的市場數據讓 Fed 面臨明顯的升息壓力，像是薪資成長加速、失業率保持在歷史低點，這些議題在上一次會議也有被提到；(3) Fed 需要讓利率正常化、保留一些貨幣政策的調整空間，以便往後因應經濟若有急速下滑的情況。

原本是傳統銀行優勢的支付和理財業務，正在逐步讓位給第三方機構——支付寶。銀行，為啥跑不過支付寶們？

生意被支付寶們搶走，人才被新興行業挖走，錢被互聯網金融賺走……目前，傳統銀行正面臨一場生死考驗。互聯網金融借力先進技術，在第三方支付、 個人理財、消費貸款等領域異軍突起、勢不可擋，特別是在服務的便捷性、綜合化等方面，傳統銀行似乎越來越處於下風，客戶在流失、存款大搬家、業務不斷收 縮、高管頻繁跳槽。原本捧著「金飯碗」的傳統銀行究竟在當代該如何生存。　　

房地合一新制於今年正式上路，加上數月前的台南震災，讓房市陷入低迷。不過，因全球經濟發展趨緩，台灣出口表現不佳，為了提振經濟，央行連續三季祭出降息措施，意外地為房市打開了一線曙光。首先，低利息增加了房屋首購族的進場意願；其次，低利時代，定存戶已不再受銀行的青睞，為了增加承作業務量，銀行不惜拉高房貸成數、甚或祭出更低、更彈性的房貸利率，以吸引首購族及自住戶的注意。

中央銀行昨（23）日公布五大銀行新承作房貸；因央行連續降息，房貸利率直直落，4月連十降至1.74%，為2011年1月以來，近五年半新低；對於房市景氣，央行經研處副處長吳懿娟說，「看屋的人變多了，感覺上房市有一些回溫」。

央行在3月底的理監事會議上，除三度降息半碼外，也解除多數的房市信用管制措施，對房市買氣確實產生刺激效果。吳懿娟指出，4月五大銀行新增房貸利率下跌，主要原因為央行3月底降息，以及首購族的青年安心成交貸款比重增加、合宜住宅的交屋潮所致。

轉眼已經接近年中，打算買房或者遇到資金申請貸款的人越來越多，但是很多人在申請貸款前都存在着一定的誤區。這裡我們來看看三種比較常見的誤區，讓想融資的人在申請貸款之前就做好准備，以免影響資金的使用。

不管是消費還是購置房產，甚至是投資，個人信用貸都是一種不錯的獲得流動資金的方式。那個人信用貸款到底是什麼呢？它和普通的抵押貸款有哪些不同呢？

人民幣近期貶值，外銀積極留住人民幣存戶，大舉推出專案優惠定存，不斷拉高利率，有銀行更打出「快閃」定存，星展先前更推出利率達6.5%優惠定存，震撼市場，就是要減緩人民幣存款流失的速度，在「人民幣打噴嚏，亞洲貨幣都受凍」，新台幣也會跟貶，定存套利空間仍有利可圖，但以美元換購人民幣轉定存投資，在賺利差下，可能賠掉匯差。

美元持續強勢令到人民幣大幅貶值，大陸央行對人民幣匯率的干預不斷燃燒其外匯儲備。理財專家預估，維持匯率穩定需要大量儲備，1月份中國外匯儲備降幅會或較去年12月大，但難以估計減少幅度。

一月四日，台北匯市開紅盤，受到人民幣重挫以及台股大跌影響，新台幣匯率收33.236元，逾三個月新低，貶值1.7角，台北外匯經紀公司成交量11.58億美元。

【外匯匯率】新台幣收貶 1.7角

11月15日，大陸央行對外公布了10月份兩口徑外匯占款數據。

數據顯示，截至2015年10月末，央行口徑外匯占款余額為258777.74億元，較9月末增加533.37億元。同期，金融機構外匯買賣(外匯占款)余額為274361.02億元，較9月增加129.36億元，兩口徑外匯占款余額雙增。

7月進入求職旺季，社會新鮮人若順利找到工作，銀行業者認為，理財議題不可忽視，基本原則應掌握握「保險不能少、保留部分現金、定期定額投資」三大重點，再依自己的風險承受度，從保險、定存和基金三種商品開始選擇。

社會新鮮人開始領薪水後，保險是最應該被優先規畫的一環，銀行業者強調，因為愈年輕時投保，保費愈便宜，可以趁這樣優勢存在時，先將薪水一部分購買保單，也有利於即早建構各項保障。

  存錢只圖方便壹定不劃算

中銀出手大減人民幣存款息至２﹒９厘後，其他銀行亦接連出手。素來打高息牌的建行亞洲
及永隆，再度減短中長息，更齊撤４厘存息，令現時險守此息率的業界減至只得９間。

根據路透報導，香港8家銀行2015年4月23日齊降人民幣定期存款利息，普遍減幅介乎0.2～0.25個百分點。近期中外資資金湧入香港，離岸人民幣流動性已現進一步改善。

香港經濟日報報導指出，環球熱錢湧港勢頭未有停步，令人民幣定期存款的減息潮停不了，昨日共八間香港銀行減息，為今年最多，包括中銀香港及渣打等兩間發鈔行。